אבא עשיר אבא עני מאת רוברט קיואסקי ראה אור בארה"ב לפני 27 שנה אך הוא עדיין ממשיך להיות רלוונטי למציאות חיינו כאן בישראל של 2024. מה הפך אותו לספר שהצליח למכור מעל 40,000,000 עותקים ולזכות לתרגומים לעשרות שפות ולסדרת ספרי המשך המונה כבר 19 ספרים נוספים. רק לחשוב על כך שספר כה משמעותי שלמעשה ייסד את התחום של אוריינות פיננסית למשקי הבית סורב על ידי בתי ההוצאה, וכמעט יצא בהוצאה עצמית. כוחו של הספר מצוי בפשטות שלו, ביכולת להסביר מושגים מורכבים בשפה נגישה וישימה ומעל הכל לעורר השראה ותחושה כל אחד יכול.
למרות ההצלחה הרבה של הספר ניגשתי אליו בהסתייגות. חששתי מכך שאולי הוא עוד אחד מספרי "כיצד תתעשר בקלות". אולם ברגע שהתחלתי לקרוא בו הבנתי שלפני ספר מסוג אחד. מדובר על ספר משנה תודעה שלא רק מטיף בשער אלא ממש נותן תרגילי חשיבה והתבוננות שעוזרים לשנות הרגלים. מאז שעברתי משכיר לעצמאי אי שם ב-2022 קראתי את הספר כבר ארבע פעמים ובכל פעם אני מוצא בו חוכמה חדשה שעוזרת לי לא רק לחשוב על כסף והשקעות אלא ממש לשנות התנהגות.
בסקירה הקצרה אסקור את העקרונות המרכזים של הספר ואראה כיצד הם שינו לי את תפיסתי הפיננסית, מהקצה אל הקצה. באופנים שעזרו לי לשנות התנהגות, להקים חברה- אייזן ייעוץ אסטרטגי בע"מ, לחסוך ולהשקיע.
הצעד הראשון שנו מיינד-סט
רוצים לשנות את המציאות הכלכלית שלכם הכירו בהבדל בין נכסים לבין התחייבויות. נכסים (מניות, אג"ח, נדל"ן, השקעות) לבין התחייבויות (רכב, מוצרי צריכה, הדירה בה אתם גרים). ההכרה שאחד בא על חשבון השני וחידוד התובנה שהגדלת ההתחייבות נותנת מענה לצורך בהווה על חשבון עתיד. קיסאקי מגדיר זאת בשאלה פשוטה, האם אתה רוצה לנצח במירוץ מול השכנים (למה להם יש ולי אין) או במירוץ נסתר יותר (לבנות את תיק הנכסים שלך שיוציא אותך ממרוץ העכברים)
איך עושים את זה?
עוברים מחשיבה של שכירים המקבלים תגמול על הזמן לחשיבה של יזמים המעניקים ערך. הכירו בכך שהקפיצה הכלכלית המשמעותית ביותר שלכם תהייה דרך צבירת נכסים ורווח (מניות, נדל"ן, השקעות אלטרנטיביות) ולא על ידי עבודה. משני טעמים האחד גדילה עסקית אינה מתוחמת בשעות (משאב מוגבל) והשני תוכלו לשלם פחות מיסים. לדוגמא על תשואה במניות משלמים כיום 23% מס לעומת כמעט 53% על הכנסה עודפת (ברמות ההכנסה הגדולה). כך שכלכלית עדיף לעבוד פחות שעות ולחפש השקעות מאשר לעבוד יותר ולמעשה להעביר הכנסות רחבות יותר לממשלה.
כדי לעשות את השינוי יש צורך לחסוך ולהעביר כמה שיותר משאבים מצריכה לנכסים ההופכים בהדרגה לפורטפוליו של נכסים מניבים, הבונים את עתיד הכלכלי שלכם.
או במילותיו של רוברט: "לא משנה כמה אתה מרוויח אלא כמה אתה מצליח לחסוך ולהעביר מצריכה להשקעה"
הצעד השני- רכשו השכלה פיננסית
אחרי שהבנתם שעליכם לשנות את המיינד-סט, עליכם להבין שהשקעות וצבירת נכסים הם למעשה תחום ידע. צריך להכיר את עולם המושגים, לחדד את הלוגיקה המנחה אותו והכי חשוב להתנסות בו. כך שהידע לא יהיה תיאורטי. לטובת רכישת הידע קיואסקי ממליץ על קורסים, ספרות מקצועית ופודאסקטים כלכלים.
למרות הערך הגדול של האזנה וקריאה הלימוד המשמעותי ביותר הוא באמצעות שיח עם אנשים שכבר עשו את השינוי או חברים הרוצים לחולל שינוי דומה בחייהם. בקיצור המולטי מיליונר מארה"ב ממליץ על השיטה היהודית המוכרת, חברותא. לימוד בצמד או בחבורה המעלה קושיות, מתרצת תירוצים ובעיקר מפיגה בדידות במסע השינוי האישי.
הדבר החשוב ביותר בבחירת חבר למסע הלימודי, הוא לקחת מישהו שממש הולך בדרך כמותכם. לא מישהו מהיציע אלא אחד המוכן להתנסות בעצמו. כלל מרכזי שלמדתי- להתייעץ ולקבל תובנות רק מאלו ההולכים בדרך דומה. אלו המכירים השקעות ויזמות מעיתונים או משמועות הם מתכון בטוח לדכדוך ולטעויות שלא יאחרו לבוא.
הצעד השלישי- צאו לשטח
"יש זהב בכל מקום לרוב האנשים אין מיומנות לראות אותו" (225)
אם העסקה כבר מפורסמת בשער של עיתון כלכלי כנראה שהרכבת כבר עברה. לכן ממליץ המחבר לצאת אל השטח, לדבר עם אנשים, להגיע לכנסים ולנסות לחפש את הדבר הבא. לאורך הספר ישנם סיפורים רבים של דברים שכביכול התרחשו במקרה. "רצתי ברחוב וזיהיתי עסקה על בית שלא נמכר זמן רב" אך למעשה לא מדובר על מזל אלא על מהלך מתוכנן של ריצות באזורים בהם קיוסאקי חפץ להשקיע בהם מבעוד מועד. נכון המחבר זיהה עיסקה חלומית אך זאת לאחר שבוע אחרי שבוע בהם הוא רץ במרחב ההשקעה עד שלפתע נגלתה לעיניו ההזדמנות. כלומר לא מזל אלא נחישות והתמדה.
צעד רביעי- הבינו את חוקי המשחק
השותפים הקשוחים ביותר שלנו הם רשויות המס והביטוח הלאומי. הם איתנו בכל הכנסה. כדי לצמצם את חלקם מספר קיוסאקי כיצד הוא הקים חברה בע"מ דרכה הוא ביצע את השקעותיו.
בכך הוא למעשה ביצע דחיית מס שאיפשרה לו לשלם מס חברות שהוא מס מופחת לעומת מס הכנסה. הפער הוא של כ-30% אחוזים, עליהם מחויבים רק אם מושכים דיבידנד. אך אם משאירים את הכסף בחברה למעשה המיסים שלך ממשיכים לעבוד עבורך. לאחר שעושים את המכפלות הלסת פשוט נופלת.
רווח נוסף במעבר לחברה\עצמאי טמון במבנה ההוצאה. בעוד ששכירים משלמים על ההוצאות מהנטו. בעלי חברות ועצמאיים משלמים חלק מההוצאות מהברוטו. כיצד לעשות זאת בפועל, זו מיומנות ואני ממליץ בחום להתייעץ עם בעל מקצוע ולהקשיב לפודקאסט, מלך המיסים, בו תוכלו לקבל מגוון טיפים מקצועיים שיאפשרו לכם לשכלל את שיטת "ההעמסות של הוצאות".
לקח לי זמן להבין את ההיגיון שבהקמת חברה, אך לאחר קריאה שניה הצבתי את התובנה הזו כיעד למימוש. כיום שנתיים אחרי אני שמח שהקמתי חברה המהווה תשתית להמשך ההתפתחות הכלכלית שלי.
צעד חמישי- צרו שיטה שעובדת עבורכם
אבא עשיר אבא עני אינו ספר תיאורטי בכל פרק יש משימות לביצוע. מהר מאוד תבינו שעל מנת לחולל שינוי אי אפשר רק לחשוב עליו אלא יש צורך בביצוע עיקבי. אולם כל אחד מעוניין ברמת סיכון שונה ובשיטה כלכלית המובנת לו. הכלל המרכזי הוא "לא לעשות עסקה שאתה לא מבין את ההיגיון שלה". כלומר ללכת על פשטות ועל שיטת ההתמדה. כלומר ליצור שגרות המאפשרות ליצור הון. בשונה משיטות של השקעה פסיבית רגילה של חיסכון של שקל לשקל, קיוסאקי מאמין במינוף. שנים זה עבד לו אך לאחרונה התוודענו לכך שהוא הגיע לחוב של 1.2 מיליארד דולר !! בקיצור הוא הלך רחוק מדי, אך העקרונות שהוא מציב בהחלט יכולים להיות רלוונטיים בלקיחת הסיכונים בחשבון (סביבת ריבית, יכולת התמודדות עם שינויים וכו').
מלבד התובנות הרבות הפרוסות לאורכו של הספר מאוד התחברתי לדרך המתודולוגית בה כתוב הספר, אבא עשיר אבא עני. בסוף כל פרק יש סיכום קצר, שאלות לדיון קבוצתי ואישי ורשימת דברים שיש לבצע. הכל מסודר ומונגש כך שגם למי שסובל מחששות מכל עיסוק בנושאים פיננסים יכול לצלוח את האתגר.
כמובן שמומלץ לא לצעוד את הדרך לבד ומלבד חבר.ה ללמידה כדאי לשכור אנשי מקצוע שיעזרו לכם להבין ולבצע. אני יכול להגיד מניסיון שהעסקת יועץ מס, עורך דין ויועץ פיננסי הם ההשקעות הטובות ביותר שעשיתי. לכן אני לא רואה את התשלום אליהם כהוצאה אלא כהשקעה מניבה 🙂
לשמחתי גם לאחר ארבע קריאות מצאתי בספר, אבא עשיר אבא עני, תובנות חדשות ולשפר את התנהלותי הכלכלית. היום שלוש שנים לאחר הקריאה הראשונה שיניתי את טווח החלומות שלי ומה שפעם היה נראה לי כחלום רחוק ובלתי מציאותי היום נראה לי ממש מעבר לאופק.
אבא עשיר אבא עני, הוצאת מטר, 2006, 280 עמ'
