חופש כלכלי הפך כבר לקלישאה. קבוצות בפייסבוק, אתרי אינטרנט, ערוצים בטלגרם, ספרי הדרכה וקורסים הפכו את החלום למכונת מזומנים. עולם החלומות הזה מתודלק בכל שנה עם באזז וורד חדש פעם OPM (כסף של אנשים אחרים), שיווק שותפים באינטרנט, מטבעות דיגיטאליים או מירוץ אחר השקעות ערך בשוק המניות. אני לא מכיר אנשים שיצאו לחופש כלכלי אבל קראתי לא מעט כתבות על משווקי חלומות שהפכו את החלומות של האחרים לפרות מניבות של הכנסות. האמת אחרי כמעט 7 שנים של קריאה בנושא, קצת התעייפתי מסיפורי השראה. יחד עם זאת אני אוהב לקרוא ספרים על התפתחות אישי וכלכלית שלא רק מציבים חלומות אלא נותנים מפת דרכים.
אחד מהגורואים בתחום הוא רוברט קווסקי מחבר הספר, אבא עשיר אבא עני. שעשה את הונו הודות להשקעות בנדל"ן וחברה מאוד מצליחה לחינוך פיננסי למבוגרים. המוציאה ספרי הדרכה, משחקים, ערכות לימוד וקורסים המנסות לתת להפוך את החלום לתוכנית עבודה קונקרטית. למרות הדימוי של רוברט כגורו שמוכר קלישאות אינסטנסט להמונים. מצאתי בדבריו הרבה טעם בעיקר סביב החשיבות של פיתוח מיינסדט המבוסס על אוריינות פיננסית כדרך חיים (LIFE LONG LEARNING), למידה פעילה (קריאה, האזנה לפודקסטים, הרצאות), קבוצת לימוד והתייעצות עם מנטורים.
במוקד תפיסתו של קווסקי ניצבת ההנחה, חופש כלכלי, מתחיל במיינדסט. לכן עליך לתרגל שיטת חשיבה חדשה המאפשרת הבנה טובה יותר של חוקי המשחק המבוססים על הבנת הצרכנים (פסיכולוגיה), אפיקי המימון השונים (איך בנקים חושבים) ובעיקר הבנה של מערכת הרגולציה והמיסים שקובעת את החוקים של ה"שוק החופשי". לאחר הבנת העקרונות עליך להבין היכן אתה נמצא בלוח המשחק, מהן הנחות המוצא המנחות את פעולותיך ואילו פעולות עליך לבצע כדי להתקדם.
הספר רביע המזומנים, שהינו ספר המשך לספרו הראשון, אבא עשיר אבא עני, מסייע בציורה של מפת הדרכים משלב ההכרה העצמית ועד להבניית המסלול בדרך אל חופש כלכלי, המבוסס על פיתוח עיסקי והשקעות.
רוצים חופש כלכלי תעבדו על המיינד-סט
קווסקי מחלק את המערכת הכלכלית לארבעה רבעונים
E- שכירים, מוכרים את הזמן שלהם בעבור כסף
S- פרילנסרים, מוכרים את הזמן שלהם בעבור כסף, אך אינם מוגבלים במעסיק שמגדיר את הערך השעתי שלהם
B- בעלי עסקים, העסק אינו תלוי בזמן שלהם, אלא בערך שהוא מייצר וביכולת ליזום וליצור
I- משקיע, עיקר הכנסתו מהשקעות.
כל אחד מהרביעים חושב אחרת על המציאות , מציב לעצמו מטרות שונות והודות לכך מפרש אותה באופנים שונים.
בעקבות הספר התבוננתי על המסע האישי שלי וראיתי כיצד עברתי ממינדסט של שכיר למיינדסט של עצמאי (פרילנס). כאשר כיום האתגר מרכזי שלי הוא להפוך מאדם שמוכר את זמנו לבעל עסק המציע מוצרים ומערכת. ההבנה שבכל שלב בחיי שינתי מיינדסט סייעה לי להבין את מגבלות החשיבה שלי ואת הכלים והאופנים בהם אני צריך להשתפר על מנת להצליח לעבור משלב לשלב.
בנוסף החלוקה הסבירה לי מדוע אני מתוסכל לא פעם מאנשים שסובבים אותי ומעצותיהם. הם פשוט רואים את המציאות דרך העיניים של הרביע שלהם ולכן העצות שלהן מדברות על המציאות כפי שהם רואים אותה ולא מנקודת המבט הרלוונטית עבורי.
שימו לב עם מי אתם מתייעצים
כל אחת מארבעת הקבוצות חושבת אחרת ומפרשת את המציאות מתוך עולם המושגים שלה.כלומר העובד מסתכל על העולם דרך עיניים של שכיר המוכר את שעותיו ולכן הוא מגדיר הצלחה בהעלאת ערך השעה שלו והתנאים הנלווים. הפרילנס מחשב את הכנסתו גם על פי ערך שעתי אולם הוא כבר מסתכל על המציאות בראיה שנתית. מתוך הכרה שכל חודש נראה קצת אחרת. המיקוד שלו הוא במיקסום מכירת שעות הייעוץ שלו. לעומת זאת בעל העסק מסתכל על המציאות דרך עיניים של הזדמנויות ובניית מערכת המנתקת בין התשומות הישירות שלו לבין התפוקות. אחרון חביב הוא המשקיע שכבר אינו מסתכל על הפעולה, אלא על כך שהכסף שהוא משקיע אמור לייצר כסף חדש. כל נקודת מבט מביאה איתה כיווני מחשבה אחרים. לכן אם אתם רוצים להיות בעלי עסקים התייעצות עם אנשים הנמצאים ברביע של E לא תקדם אותכם ואף יכולה לפגוע במאמצים שלכם בדרך ל-חופש כלכלי.
רוברט מזהיר במיוחד מהתייעצות עם יועצים שמייעצים על הקמת עסקים והשקעות. אך למעשה הם שכירים כבנקאים או כעובדים בחברות ייעוץ. הללו לא עשו את הדרך בעצמם, אלא הם מייעצים מתוך פוזיציה תיאורטית או ניסיון שאינו שלהם. לכן הוא ממליץ באופן מובהק לבחור אנשים שהם WALK THE TALK, מדברים ועושים.
מבחינה פרקטית עצתו היא להקים מעין דריקטוריון מנהלים אישי המורכב מאנשים שאיתם ניתן להתייעץ (חברים\מנטורים בשכר). לפני בחירת האנשים סמנו באיזה קטגוריה הם נמצאים והאם הניסיון שלהם רלוונטי עבורכם. לאחר מכן קיבעו איתם פגישות ולמדו מהניסיון שלהם.
שימו לב לשותף המרכזי שלכם- המדינה
בנוסף לנקודות המבט השונה המאפיינת על אחד מהרבעונים. יש רוברט מפנה זרקור לשותף המרכזי והאגרסיבי מכולם, המדינה. טענתו המרכזית, העובדים והפרילנסרים ממוסים באופן הכבד ביותר ועוד לפני שהם רואים את הכסף (ברוטו\נטו), זאת באמצעות שכר על עבודה המנוכה ישירות מהמשכורת. בעוד שבעלי עסקים ומשקיעים יכולים להעמיס הוצאות על העסק וכן לבצע תרגילים של דחיית מס.בכך הם מקטינים את חובת המס ויכולים להמשיך ולפתח את העסקים שלהם באמצעות כספי המיסים שתשלומם נדחה משנה לשנה.מתוך כך הצעתו של רוברט היא חד משמעית– רוצים להתעשר תעברו לרביע של בעלי העסקים והמשקיעים.
חופש כלכלי מפת דרכים
אחרי שהבנו את נקודת המוצא הספר, רביעי המזומנים, מציע עקרונות להתפתחות כלכלית:
- למידה פעילה כדרך חיים
- הצבת מטרות ויעדים לטווח הקצר והארוך
- השקעות בשגרה- לא לחכות לסכומים שיצטברו פשוט לבצע השקעות קטנות שמגדילות את עמודת הנכסים שלכם.
- מנטורים ולא יועצים- לקחת יועצים שכבר עברו את הדרך ובעיקר להבין מי מדבר מתוך הפחדים\האינטרסים שלו ומי יכול לסייע באמת.
- הבחנה בין נכסים (מה שמכניס לכם כסף) להתחייבויות (מה שגורם לכם להוציא כסף- לדוגמא הבית בו אתם מתגוררים או הרכב)
- להבין שחוקי המשחק משתנים כל הזמן ולכן לפזר סיכונים ולא להסתמך על מנגנונים ממשלתיים לפרישה (פנסיה,קיצבת זיקנה וכו)
- לעשות את הדרך במשותף עם עוד אנשים שמאפשרים להתייעץ ולתמוך זה בזה
משינון ללמידה פעילה
כנגד הטענות שרוברט ממחזר את עצמו, אני חושב שהטענה נכונה . אולם לדעתי ספרי הדרכה מצריכים חזרתיות משום שמדובר על שינוי עמוק שמחייב שינון וחזרה פעם אחר פעם על העקרונות. .כדי לא להשתעמם מהחזרתיות וכדי להפוך את הקריאה לפעילה- אני אוהב בסוף כל פרק לרשום לעצמי תובנה מרכזית ופעולות שעלי לבצע, כך אני עובר משינון והשראה ללמידה אקטיבית שמחוברת לחיים עצמם.
לסיכום, רביע המזומנים, נותן כלים לבחון את המקום בו אתה נמצא ביחס להתפתחות כלכלית. הוא מאפשר התבוננות מעניינת על אופני קבלת ההחלטות של כל קבוצה ומסייע להבין את המניעים והחסמים של הקבוצות השונות בדרך ל-חופש כלכלי. יחד עם זאת הפעילויות הפרקטיות למינוף והתפתחות כלכלית המוצעות בספר יותר מתאימות לשוק האמריקאי ולשיטת המיסוי בו מאשר לישראל. אני לא מצאתי בהם ערך והאמת קצת התאכזבתי משום שאת עיקר התפיסה מצאתי כבר בספרו, אבא עשיר אבא עני. יחד עם זאת שיטת הרבעים והמיפוי של כל קבוצה, בהחלט מסייעת בניקוי רעשי רקע ודיוק קבוצת האנשים עימם אני רוצה להתייעץ.
