"חופש כלכלי" הוא הבאזז וורד שמעבירה רטט בגבו של מעמד הביניים. מושג המסמל את סופו של המרוץ העכברים והכניסה לעולמות ההכנסה הפסיביים. פנטזיית החופש הזו מתדלקת תעשיה שלמה של סופרים, משפיענים ובלוגרים. המפיצים את מרכולתם ומוכרים לציבור שהינה עוד רגע הם יכולים להגשים את חלומם ולסיים את המרדף אחר העו"ש. הטרנד שסוחף מאות אלפים לפעילות ערה בקבוצות פייסבוק וטלגרם בערוצי יוטיוב, בפודקסטים ובספרים. הגיע גם לעולמות ספרי ההדרכה. בתחילה עם הספר,אבא עני אבא עשיר, שכבר ראה אור בראשית שנות האלפיים. אולם הפופולריות של הספר הוותיק מחווירה לעומת הטרנדים העכשוויים שבאים לידי ביטוי מעשי בעשרות אלפים הפותחים חשבונות מסחר עצמאיים במניות ולוקחים את גורלם בידהם.
הוצאת הספרים סלע מאיר שכבר הוכיחה את החושים החדים שיש לה באיתור ספרות עיון והדרכה שיכולה להפוך לרב מכר, החליטה לתת מענה לשוק המתעורר. בשנים האחרונות החלה ההוצאה לתרגם לעברית את מיטב התוצרת האמריקאית בתחום. במסגרת זו תורגמו שלושה ספרי יסוד שלמעשה מהווים את אבני היסוד לתחום פיתוח תשתית כלכלית אישית: המיליונר מהדלת ממול, המדריך למשקיע המתחיל וספרו של ג'י אל קולינס- הדרך הפשוטה לעושר, מפת הדרכים לעצמות כלכלית ולחיי חופש (סלע מאיר, 2025).
ספרו של קולינס מתאפיין בשפה ברורה הנמנעת ממושגים מקצועיים מסובכים. הסיבה לכך נעוצה בכך שקולינס איננו כלכלן או איש השקעות ממולח אלא איש מן השורה שכתב רשימות הדרכה לביתו שהחלה את מסעה הכלכלי עם יציאתה ללימודים בקולג'. העצות הכלכליות שהעניק האב החכם לביתו זכו לתהודה רבה וקולינס החליט לאגד אותם לספר הדרכה שיאפשר למשפחות ממעמד הביניים להפוך את חלומם ל- חופש כלכלי לתוכנית עבודה ישימה. כמו בתחומי הדרכה רבים התובנות די ברורות וניתנות להשגה תחת כל בלוג רענן, הקושי נמצא דווקא ביישום. כאן לשפה הברורה, להומור ולחדות של קולינס יש יתרון מובהק. שוב ושוב מראה המחבר שהדברים לא מסובכים ושהתסבוכת נובעת מהאינטרסים של אנשי תעשיית הפיננסים החפצים שנרכוש את שירותיהם, ניתן להם לעשות בתיקים שלנו כבשלהם ולעשה ליצור לנו תלות בעצותיהם היקרות. אלו מסוג התובנות שידעתי אותם אך בכל פעם שאני רואה אותם בצורה כה ברורה, אני נדהם מהפער בין ההגיון הצרוף לבין המציאות הסבוכה הנוצרת על ידי קבוצות אינטרס שרוצות לשמר את הגמוניית הידע שלהם.
כוחו של המיינד-סט הכל מתחיל בראש
לאורך הקריאה נדהמתי לראות שוב ושוב כיצד הדרך אל העושר לא צריכה תחכום או ידע רב. אלא היגיון בריא ומצפן פנימי חזק שמאפשר לנווט גם במים סוערים של עליות וירידות. פעם אחר פעם מראה קולינס שהדבר המשמעותי בצבירת הון מצוי ביכולת להתמיד ולתת לכוחה של הריבית דריבית להרחיב את ההון שנצבר. על פניו אלו הן עצות פשוטות, אך היישום שלהם מורכב מאוד משום שכדי ליישם אותן יש צורך להתמודד עם שני כוחות אדירים המסיטים אותו מדרך הישר.
- התעשייה הפיננסית המעצימה את תחושת FOMO שלנו ומעודדת אותנו לרכוש ולבצע שינויים רק כדי לגרוף עמלות ודמי ניהול גבוהים, בעוד שלמעשה אם היינו פועלים בפשטות היינו מצליחים יותר.
- הדחף שלנו להרשים את קבוצת השווים שלנו. דחף המוביל אותנו לבצע מהלכים שטובים להתרברבות במפגשי סלון ("קניתי\ביצעתי\עלה לי) בעוד שלמעשה הדרך ל-חופש כלכלי אינה בשמות נוצצים אלא דווקא בסזיפיות והתמדה בהשקעה רציפה ומשעממת ללא הוד והדר בקרנות סל המתמחות בהשקעה במדדים רחבים עם דמי ניהול נמוכים .
חופש כלכלי השיטה היישומית של קולינס
קולינס מראה שאין דרך טובה יותר לצבירת הון מאשר השקעה בשוק המניות, המאפשר להתחיל בסכומים קטנים לאורך שנים רבות. לשיטתו השוק אינו מסוכן אלא תנודתי ועל כן מי שמשקיע בהתמדה לאורך שנים ארוכות בסופו של דבר נמצא על הדרך הבטוחה לצברית הון. הבעיה טמונה כאשר יורדים מדרך המלך ופונים לרכישות אמוציונליות, לחיפוש אחר טרנדים ולנסיונות לתזמן את השוק. כדי להימנע מכך מציב קולינס ארבע עקרונות שעוזרות להישאר עם עיניים על הכדור.
א. להימנע מהלוואות\חוב
ב. לחיות מתחת להכנסה ולאמץ הרגלים קבועים של חיסכון (פנסיה, קרן השתלמות, הוראות קבע להשקעה) באחוזים ניכרים מסך ההכנסה.
ג. השקעה קבועה לאורך זמן במדדי מניות רחבים עם דמי ניהול נמוכים במיוחד (בשנות צבירת ההון רק במדד מחקה מניות ובשנות שמירת ההון להוסיף גם רכיב של מדד אג"ח).
ד. לא לבצע תנועות חדות בתיק הנובעות מרצון להרשים\פחד מדבק של משקיעים\ריגוש. אלא להיצמד לאסטרטגיית השקעה ארוכת שנים המתקיימת גם בעליות וגם בירידות.
בקיצור ארבעת הכללים קלים להבנה כמו המעיטו בסוכרים ופחמימות והרבו בפעילות גופנית, אך קשים ליישום. אנו נמצאים בעולם שלמעשה מטיף לנו לשחות בכיוון הנגדי לעלות את רמת החיים באמצעות רכישות ולחפש את הטרנד הבא באמצעות רכישות של מניות וקרנות אקטיביות. לכן האתגר אינו בידע הנגיש לכל אלא ביישום בחיי היום יום.
לדעת לשחק גם בהגנה והתקפה
נוסחת החופש הכלכלי אותה אימץ קולינס מבוססת על מחקר טריניטי שהתקיים בראשית שנות ה-90 בארה"ב. החוקרים טענו שחופש כלכלי מושג כאשר יש בידך הון נזיל ממנו ניתן למשוך 4% מידי שנה לכיסוי הוצאות המחיה. או בעברית פשוטה תכפילו את ההוצאה השנתית שלכם ב-25 ותגלו כמה כסף אתם צריכים כדי להנות מחופש כלכלי. בשל האינפלציה יש כאלו הכופלים ב-30. מכאן שככל שההוצאות שלכם תהיינה קטנות יותר כך תוכלו להגיע אל החופש הכלכלי במהירות רבה יותר. לכן לא די בהשקעות סדירות לאורך עשרות שנים, אלא ישנה חשיבות רבה לשמירה על אורך חיים צנוע ולא להתפתות לעלות ברמת החיים בכל פעם שרמת ההכנסה עולה.
העצה הזו נשמעת פשוטה אך בה נעוצה הסיבה העיקרית להשמדת העושר בקרב מעמד הביניים. כולנו מכירים את ההתלכדות בין העליה במשכורת לבין העליה בהוצאות, כך שלמעשה נשארנו באותו מצב כלכלי למרות השיפור בהשתכרות. הסיבה לכך פשוטה אנחנו חיים בעולם צרכני שיוצר לנו התניה המחברת בין אושר לבין מוצרים ובין אורח חיים לבין מעמד. ככל שניתן לכוחות חיצוניים להפעיל אותנו ונפנה להעלאת הצריכה למעשה נפגע ביכולת המרכזית שלנו לחסוך ולהעצים את יכולתנו הכלכליות. שוב הסוד לא טמון באסטרטגיית השקעה אלא בהנחות המוקדמות שלנו. הנחות המעצבות את הדרך בה אנו פועלים
שים לב למחשבותיך; הן הופכות למילותיך. שים לב למילותיך; הן הופכות למעשיך. שים לב ושפוט את מעשיך; מעשים הופכים להרגלים. הֶיֵה מודע להרגליך; הם הופכים לערכים שלך. הָבֵן וקבל את הערכים שלך; הם הופכים לגורלך
מהאטמה גנדי
חופש כלכלי מנקודת מבט אישית
מיום שרכשתי אותו קראתי את ספרו של קולינס כבר פעמיים, משום שאני מאמין ששינוי באורחות חיים מצריך שינון והיזכרות ולא רק רפרוף על רעיונות. לאחר קריאה וסיכום אינטסיבי של עיקרי הדברים יישמתי מספר עקרונות
- להשקיע באופן קבוע באמצעות הוראות קבע ברכישה של קרנות סל מחקות מדדים עם דמי ניהול נמוכים.חשוב לדעת שבישראל ישנו טרנד לפתוח קרנות עם דמי ניהול נמוכים ואז להעלות אותן בהדרגה. לכן אני מעדיף קרנות של גופים פיננסים אמריקאיים כמו בלאקרוק או ISHERS שנסחרים בישראל ומספקים את אותו השירות בעלות נמוכה יותר ובלי שטיקים.
- להאכיל את הדוב- משום שהשקעות ן לא רק רציונאליות אלא גם לריגוש (כמו לאהוד קבוצת ספורט אהובה) ולכן שמתי בצד סכום קטן יחסית אותו אני משקיע במניות נבחרות. אני רואה בזה יותר אפיק של הנאה ומס פסיכולוגי שאני משלם לטובת השקטת ה-FOMO שתוקף אותי, יותר מאשר אקט של צבירת הון.
- להקטין חשיפה למידע- האיום המרכזי על תיק ההשקעות הוא תנועות חדות של קניה ומכירה ועצות רעות במיוחד של בעלי אינטרס. לכן הפסקתי להסתכל באופן יומי\שבועי\חודשי על התיק והחלטתי לבחון אותו רק פעמיים בשנה. בסוף שנת המס (כדי לבחון איזונים שמאפשרים מיקסום של תכנון מס: וביום ההולדת שלי). כך אני מיישם שהרחקה של הידעה מקטינה את הדחף לפעול. קולינס הראה שדווקא תיקים של נפטרים שלא ביצעו שום תנועה במשך שנים, הם התיקים הטובים ביותר.יחד עם זאת כדי להשביע את רעבוני הפסיכולוגי אני מסתכל על המניות המעטות שבחרתי שהן מהוות את הדלק לשיחות הסלון ומפגשי החברים שאוהבים את התחום.
- להציל את התיק מעצמך-מלבד תיק ההשקעות לשמור פיקדון\קרן כספית שמהווה מקור תקציבי להוצאות בלתי צפויות. כך שאם ישנם בלת"מים ויהיו כאלו לא תצטרכו לגעת בתיק ההשקעות שלכם. כך גם תתנו לכסף להמשיך לעבוד וגם תמנעו ממשיכה בימים שעלולים להיות ימים של ירידות. לדוגמא בעיתות של מיתון בהם יש סבירות שגם תפוטרו מהעבודה וגם שיק ההשקעות יספוג ירידות. בימים מעין אלו דווקא חשוב שהכסף ימשיך להיות מושקע והכסף הזמין יצא מקופת החירום.
אזהרת מסע לסיום
הספר – הדרך הפשוטה לעושר מפת הדרכים לעצמאות כלכלית- נכתב עבור קהל אמריקאי והוא מבוסס על חוקי המס והרגולציה של ארה"ב. לכן צריך ללמוד ממנו את העקרונות אך כלל תחשיבי המס לתחומי הפנסיה וההשקעות באג"ח ובמניות אינם רלוונטיים לקהל הישראלי הפועל על פי תחשיבים אחרים. הייתי שמח לו למהדורה העברית היו מצרפים אחרית דבר עם התאמות למציאות המקומית. בהיעדרה של הכוונה שכזו התעלמו מכלל העצות הפרקטיות לגבי מסלולי השקעה ספציפיים והתמקדו בעקרונות החכמים והמועילים שיש בספר.
לסיכום, הספר- הדרך הפשוטה לעושר מפת הדרכים לעצמאות כלכלית. בהחלט פותח את הראש והוא מצטרף לשורת הספרים שכבשו את מצעדי רבי המכר בישראל ובארה"ב. יחד עם זאת למי שרוצה פחות להעמיק ניתן ישר ללכת לספרו של תמיר מנדובסקי- השקעות לעצלנים. שמתמצת את השיטה ונותן כיוונים פרקטים המתאימים לשוק הישראלי.
